10 facteurs à considérer pour un rachat de crédit

10 raisons qui vous mène à un rachat de crédit

Les mensualités d’un prêt immobilier, les achats avec une carte de crédit, les réparations d’un véhicule ou des crédits à la consommation… représentent des charges mensuelles qui font qu’arriver la fin du mois et bien ça devient difficile, voire impossible. Le rachat de crédit, c’est à dire le regroupement de tous les crédits et dettes en un seul prêt afin de payer moins chaque mois peut être la solution.

Néanmoins au moment de la décision de s’engager dans un rachat de crédits, il est recommandé de prendre en compte divers facteurs importants:

1. Montant total des crédits réunis

C’est une opération financière qui permet de regrouper toute les charges mensuelles en une seule charge. Tous les prêts sont regroupés en une seule créance, donc une échéance réduite, car unique et avec un taux d’intérêt moindre. A travers le rachat de crédit, on peut regrouper des prêts personnels ou des crédits à la consommation de type réserve d’argent pouvant atteindre 20%, mais aussi des dettes diverses natures en un seul prêt avec un taux de 4.5% à 8% avec des durées d’amortissement de 8 à 25 ans en fonction du type de regroupement de crédits (sans garantie ou hypothécaire). Néanmoins, il ne faut pas perdre de vue que l’allongement de la durée du prêt entraîne généralement plus d’intérêts à payer, c’est la contrepartie de passer d’un prêt à court terme à un prêt à long terme et surtout de retrouver une gestion financière saine.

2. Exigences pour le rachat de crédit

Dans la majorité des cas, le seul critère indispensable pour pouvoir faire une demande de regroupement de dettes sera d’apporter des garanties immobilières, être propriétaire et d’avoir une situation professionnelle stable et des revenus constants permettant de supporter la future échéance. Il ne faut pas être fiché auprès des établissements bancaires ou de la Banque De France (FICP). Certains intermédiaires en opération bancaire peuvent appuyer un dossier auprès d’un partenaire bancaire pour des personnes ayant été fichés, mais les chances d’aboutir sont toutes relatives, Il est également possible de faire l’objet d’ un rachat de crédit sans garantie, étant locataire mais le montant financé et la durée seront limités.

3. Taux d’endettement

Si un particulier se décide à regrouper tous ses emprunts, la nouvelle mensualité résultant de l’opération doit être inférieure à la somme de tous les crédits en cours. Elle peut être égale dans certains cas, par exemple si l’opération comporte une part de trésorerie importante. De toute façon, le rachat de crédits ne sera viable que si l’emprunteur a un taux d’endettement qui correspond aux exigences de l’établissement bancaire en charge de l’offre de prêt.

4. Regrouper ses crédits en étant fiché

Il existe des banques qui peuvent accepter des offres de prêt pour des personnes fichés notamment pour des impayés, mais bien souvent ces personnes se verront proposer des taux plus élevés en raison de leur profil risqué. Si pour un client dont la situation est relativement sûre, on lui proposera un taux à 4.5%, alors pour un client faisant l’objet de fichages et d’impayés, le taux pourra monter jusqu’à 10%

5. Intermédiaires en opération bancaire (IOB)

Bien que beaucoup de banques ne mettent pas en avant leurs produits financiers liés au rachat de crédit, il est possible qu’elles acceptent d’étudier un cas si un client le demande. Se rendre à la banque et négocier avec eux la restructuration de ses emprunts est la meilleure des possibilités si l’on connaît bien le marché financier. Si ce n’est pas le cas, alors la solution est de passer par un IOB, un conseiller financier spécialisé dans le rachat de crédit qui ayant des partenariats avec divers établissements bancaires aura plus de chance d’obtenir un offre de prêt convenable pour l’emprunteur. Il faut toujours s’assurer que l’intermédiaire ne demandera de frais qu’en cas d’acceptation de l’offre de prêt et que le montant de la commission ne dépasse pas les 7%.

6. Comparer les diverses offres

Si l’option est de négocier soi-même un regroupement d’emprunts, il est conseillé d’étudier plusieurs offres proposés par différents établissements bancaires. Il sera prudent de ne pas seulement se concentrer sur le nouveau montant à payer chaque mois, mais également sur les commissions appliquées par la banque dans l’opération, ou les produits associés à la nouvelle offre de prêt, tels que l’assurance.

7. Inclure le capital privé

Les banques exigent une série de conditions indispensables et, ne pas remplir une seule d’entre elles entraînera  probablement le refus d’octroyer un nouveau crédit à l’emprunteur. C’est là qu’entre en jeu le capital privé qui devient pour beaucoup de ménages l’unique issue de secours pour pouvoir mener à bien l’opération de rachat de crédit. Lorsque l’on décide d’inclure du capital privé, il est conseillé de faire appel à un professionnel, et il faut bien prendre conscience que les taux d’intérêts appliqués pour les entreprises de capital privé sont souvent plus élevés.

8. Frais liés à l’opération

Avant d’entreprendre une consolidation de ses dettes, l’emprunteur doit bien réaliser que l’opération peut être coûteuse et va engendrer des frais variés: frais de remboursement anticipé, frais de notaire, annulation de l’ancienne valeur immobilière,… Il faut aussi prendre en compte les frais de mandat acquittés à l’intermédiaire bancaire chargé de négocier la nouvelle offre de prêt. En tout, ces frais divers peuvent représenter entre 10 et 12% du montant total à financer.

9. Honorer le paiement des mensualités

Il faut absolument régler sa mensualité renégociée à travers un rachat de crédit, en effet il est plus que probable que, en cas d’impayé, le processus de saisie du bien immobilier mis en garantie s’enclenche. Par conséquent, il est indispensable de bien s’assurer que l’on pourra rembourser son emprunt chaque mois avant de s’engager dans une opération de rachat de crédit.

10. Changer ses habitudes

Enfin, ce qui est loin d’être négligeable, si un particulier obtient l’aval pour une réunification de ses dettes, il lui est fortement conseillé de changer ses habitudes de consommation et d’adapter son niveau de vie à ses revenus. Il faut éviter au maximum de s’engager dans de nouveaux crédits.

D.C