Il est aujourd’hui impossible de payer un achat en « trois fois sans frais » sans qu’un crédit renouvelable ne soit systématiquement proposé.
Quelles solutions adopter face à l’endettement?
De la même façon, les cartes privatives des magasins sont à la fois des cartes de fidélité permettant d’obtenir des avantages comme des points cadeaux ou des réductions sur certains produits, mais aussi des cartes de crédits permanent.
Une des solutions envisagés est que le crédit gratuit puisse être proposé indépendamment de la carte privative, et que les commerçants fassent une distinction entre carte de fidélité et carte de crédit.
La publicité du crédit renouvelable
Par rapport aux offres publicitaires sur le crédit renouvelable aussi connu anciennement sous le nom de crédit revolving, la législation veut que cette publicité reste informative. Or de nos jours et cela malgré les différentes réformes qui ont été mises en places, avec en avant la protection du consommateur face au réserve d’argent, comme en 2011 la Loi Lagarde qui est en partie ciblée sur le crédit renouvelable.
Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager
Mais la meilleure solution vient de l’individu qui doit être capable de maîtriser son budget. Déjà, rien que le fait de répéter les signaux annonçant un financier et d’admettre est un grand pas vers une santé financière stable.
Mais les personnes n’admettent pas cette situation au départ peuvent se tourner vers des solutions des solutions alternatives : régler le problème directement avec ses créanciers (ils sont en général conciliants là-dessus, ils demandent juste à être remboursé, peu importe la manière).
En cas de défaillance continue, alors la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie. Il faut que l’utilisation des crédits contractés ne soient à titre professionnel mais essentiellement personnel. Il faut aussi que le surendetté montre qu’il est de bonne foi, qui est présumée lorsqu’une personne se retrouve surendettée suite à un événement imprévu tel que le chômage, le divorce, la maladie, l’accident…
En tout cas, l’accumulation des prêts n’est pas une solution, au contraire, elle a plutôt tendance à aggraver le problème!
Le rachat de crédits
L’addition de plusieurs crédits à la consommation et de crédits immobiliers (en général un seul) tend à additionner les mensualités de remboursement de crédits jusqu’à un seuil parfois intolérable (nous avons constater à maintes reprises des cas où le taux d’endettement atteignait 80% des revenus, ou encore, il est arrivé des cas où l’endettement dépassait 100%).
Pour lutter contre cela, il existe une pratique connue en France et qui connaît un succès certain : la consolidation de crédit.
La consolidation de crédits est plus connue du grand public sous le vocable « rachat de crédit« .
Qu’est ce qu’une consolidation de crédits?
Le rachat de credits consiste à consolider tous les en-cours de crédits immobiliers et/ou court terme, voire d’autres dettes (personnelles, familiales, fiscales, découvert bancaire…), par un prêt unique amortissable sur une durée mieux en rapport avec le budget de l’intéressé, bénéficiant le plus souvent d’un taux moins élevé que ceux des crédits « rachetés », permettant ainsi une sensible réduction des charges mensuelles de remboursement de crédits.
Il permet donc de réduire le taux d’endettement des personnes grâce à la baisse du taux d’intérêt et à l’allongement de la durée de remboursement.
Le rachat de crédit : Quel changement?
Le rachat et la restructuration de crédit permettent de faire des économies sur l’ensemble des crédits regroupés et restructurés car les taux sont renégociés à la baisse en profitant des taux actuels qui sont largement plus bas que lors leur souscription.
En effet, les taux des crédits à la consommation sont généralement élevés au moment où ils sont souscrits, notamment dans le cas des prêts dits « renouvelable ». Le fait des les racheter de façon globale fait fortement chuter le coût total du crédit.
L’économie du du regroupement de crédits porte aussi sur le regroupement des crédits en un seul de crédit, car les frais liés à chacun des crédits ne portent désormais plus que sur un seul crédit
Et même dan certains cas de crédits, il y a des frais à payer pour le remboursement anticipé des crédits, surtout pour les crédits immobiliers, qui se montent environ 0.5% à 3% du capital restant dû. Des frais largement compensés par la baisse de taux.
Le client doit payer des frais de dossier et de mandat, mais ils sont vraiment peu élevés en comparaison de l’économie réalisée sur le taux d’intérêt et la qualité de vie retrouvée après l’opération, une gestion plus sereine de la gestion du budget.