Avec la politique commerciale des établissements bancaires et les conditions de financement actuels, tout laisse à penser que l’année 2016 est propice aux opérations de financements type rachat de crédit pour les particuliers qui souhaitent se lancer dans une opération de restructuration afin de soit réorganiser la gestion de leur budget.
Ou encore procéder à une refonte de leurs encours dans le but de dégager de la trésorerie pour diverses raisons (travaux, dépenses loisirs, achat voiture, etc.). Ci-après, quelques astuces pour que la mise d’une telle opération soit productive pour le(s) demandeur(s).
Quelles sont les conditions à remplir pour faire un rachat de crédit en 2016
Actuellement, sur l’ensemble de la production des contrats de crédits financés dans l’Hexagone, les prêts d’argent de regroupements d’emprunts immobiliers ou de rachat de pret à la consommation constituent une part non anodine sur le marché du crédit.
Qu’un candidat à une restructuration de dettes et créances soit locataire ou bien propriétaire, chacun d’entre eux peut prétendre avoir recours à cette technique financière s’il présente une situation financière stable et pérenne.
Toutefois pour soumettre un dossier rachat de prêt, les critères d’octroi ne sont pas semblables dans toutes les banques. Effectivement, en fonction de l’établissement prêteur ou l’organisme financier sollicité les règles d’acceptations des dossiers diffèrent.
Comme pour toute demande de crédit, pour que le projet de rachat d’un demandeur aboutisse, ce dernier doit remplir certaines conditions. D’abord, il doit être solvable et avoir des rentrées d’argent stables. Surtout ne pas être en situation de surendettement, mais en situation d’individu mal-endetté.
Ensuite, la proposition de financement émise par le prêteur ne doit pas aller au-delà de 33 % des revenus du/des emprunteur(s). Effectivement, il est recommandé à ce que la barre des 33% de taux d’endettement du ménage ne soit pas dépassée pour assurer un équilibre entre les charges et le revenu.
Cependant, un plafond qui peut aller jusqu’à 50 % de taux d’endettement sous certaines conditions et selon la banque spécialisée en renégociation de créances. Il est évident qu’en fonction du dossier client(s), le taux d’endettement après opération peut être différent.
Par exemple, pour un foyer qui dégage 5000€ de revenu net mensuel peut être endetté jusqu’à 50% après refinancement, parce que le reste à vivre (résiduel) est important.
Avant d’accorder un prêt à un emprunteur, le banquier ou l’analyste financier va scruter à la loupe l’ensemble des pièces du dossier (identité, revenu, relevés de comptes, justificatifs de crédits et la pochette habitation).
Cela permet à la personne en charge de de l’instruction du dossier de savoir si le candidat a toujours honoré ses engagements ou pas. Et une personne qui a déjà procédé à un rachats de ses credits doit attendre au minimum une année avant de faire une nouvelle demande pour mettre en place un rachat de rachat.
Mais il y a aussi le critère de l’âge en début et fin de prêt qui rentre en jeu. En général, le paiement de la dernière mensualité doit se faire avant que le client n’atteigne 84 ans et 6 mois, et même 90 ans pour la banque Crédit Foncier Communal d’Alsace et Lorraine (CF CAL Banque).
Cette dernière est spécialisée dans le produit rachat de crédits hypothécaire exclusivement dédié pour les propriétaires d’un ou plusieurs biens immobiliers, et qui jouissent d’une situation professionnelle équilibrée.
La garantie qui n’est rien d’autre qu’une hypothèque inscrite sur la valeur vénale du bien à hauteur du montant financé. Très rarement, et pour les très bons profils, la garantie sous forme de caution peut être proposée.
Le CF CAL ou encore Ge Money Bank savent faire le traitement des dossiers emprunteurs inscrits au fiché des incidents de paiements de crédits aux particuliers (FICP et FCC) de la Banque de France (BDF) pour les demandes de crédits regroupés.
2016, solliciter un professionnel pour le regroupement de crédits
On peut avoir recours aux services des agences bancaires ou des organismes financiers pour réaliser un projet de regroupement de crédits.
Pour un particulier, il est difficile de s’entretenir directement avec les établissements prêteurs. Et même si l’intéressé fait une demande en directe, il y a de très fortes chances à ce que cette dernière soit mal traitée par l’institution de financement sollicité.
Nous avons tous déjà connu une telle situation, déposer un dossier de prêt immobilier ou de regroupement de prêts et avoir un retour 2 mois après en guise de réponse, niveau praticité et réactivité ce n’est pas trop le top !!! Et d’autant plus qu’un tel traitement de dossier entraîne généralement à un refus ou un sans suite.
Il faut être spécialiste afin de pouvoir détecter les propositions qui conviennent le mieux aux profil(s) du / demandeur(s) à la situation financière d’un emprunteur.
C’est pour cela qu’il est indispensable de faire appel à un intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP) aussi appelé courtier en regroupement de crédit.
Véritable professionnel, il recherche les solutions financières et les offres de regroupement de prêts qui servent au maximum les intérêts de ses clients.
En outre, le candidat s’assure d’un gain de temps considérable en plus de profiter de l’expérience du spécialiste, et obtenir de précieux tuyaux et conseils.
En faisant jouer la concurrence entre ses multitudes partenaires bancaires, l’intermédiaire peut proposer à ses clients les propositions de crédit regroupé les plus alléchantes du marché.