La crise des crédits immobiliers et au passage crise financière qui s’est produite aux Etats-Unis est à l’origine d’effets indésirables et graves touchant pratiquement le monde dans sa totalité, mais quelle en est l’origine ?
Origine de la crise : subprime véritable outil d’autodestruction
Comme son nom l’indique, la crise immobilière survient du fait que aussi bien les ménages que les banques se sont adonnés avec assiduité aux crédits, et ce principalement dans le but d’acquérir des biens immobiliers (maisons, appartements).
Certains établissements bancaires ont choisi délibérément d’octroyer des crédits avec un risque élevé, plus haut que la normale pour ce genre d’opération, ce qui au final porta ses fruits: le risque fût réalité, les emprunteurs ne pouvaient pas payer.
L’usage des crédits immobiliers de haut risque (subprime) est à l’origine de la bulle spéculative immobilière survenue il y a quelques années aux Etats-Unis; en effet, durant une période, les crédits pour accéder à la propriété étaient octroyés à n’importe quel individu, ce qui fit accélérer la croissance dans la construction de maisons pour réponde à une demande exponentielle du fait de la facilité à obtenir un prêt immobilier.
La croissance des entreprises immobilières était spéculative, et comme tout mouvement spéculatif, tôt ou tard revient la dure réalité.
Le problème dans cette affaire est que les ménages qui devenaient propriétaires grâce aux subprimes continuaient de payer leurs mensualités pendant qu’ils avaient les ressources disponibles. Mais dés lors que la situation économique des Etats-Unis s’est dégradée et que donc, beaucoup de ménages ont perdu leurs ressources, alors il n’était plus possible pour eux de payer leur crédit immo en plus de leur crédit à la consommation, et les entités financières à l’origine de ces crédits se sont retrouvées à leur tour en difficulté, beaucoup firent faillite parce qu’elles n’avaient pas de retour sur leurs investissements.
Et il est important de souligner que cette situation est différente de celle que nous connaissons en France, dans l’hexagone le consommateurs est protégé par la loi du crédit à la consommation et la Loi du crédit immobilier. Les particulier américain n’avaient pas la possibilité d’avoir recours à une opération financière de type rachat de crédits.
La crise s’étend à l’économie américaine et mondiale
La crise se développa alors, et se propagea à plus d’entreprises, en particulier les banques à qui les entités financières en faillite avaient cédé ou vendu leurs dettes, les banques ont en quelque sorte acheté ce risque et furent ainsi très durement touchées.
En fait, une des raisons de la faillite de Lehman Brothers est que la banque avait la majeure partie de ses actifs adossés à des prêts immobiliers à haut risque.
Peut être que promouvoir des offres de prêts immobiliers à des personnes de pouvant les garantir, fût la décision la plus irresponsable prise par les banques et la cause de toute cette tragédie financière. Une banque, en prêtant de l’argent à une personne sans avoir les garanties que celle-ci aura les capacités pour rembourser, assume un risque élevé, qui n’est pas pris en charge puisque ces crédits n’ont aucun aval et s’ils sont perdus, personne n’est responsable. L’unique choix qui reste au créditeur est alors de réquisitionner les biens immobiliers, des biens qui, à cause de la crise, avaient alors perdu leur valeur.
Cette crise est un exemple de ce qui peut arriver lorsque le système financier prend des mauvaises décisions telles que prêter à des individus ne pouvant pas rembourser, une décision qui a provoqué deux situations: l’apparition d’une bulle spéculative en raison de la massive capacité d’achat de la population facilitée par ces crédits subprime et la crise des établissements financiers due au fait de l’incapacité à rembourser des débiteurs en situation de surendettement.
C’est si élémentaire qu’il paraît incroyable que les banques aient pu tomber si facilement dans le piège…
Un crédit vous engage et doit être honoré.
Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Soyez responsable !!!
D.C