Quand un individu contracte un crédit emprunt auprès d’un établissement bancaire ou d’un organisme financier, il reçoit une proposition par le prêteur ce dernier sous forme d’offre préalable de crédit (OPC).
Renégociation de crédits : offre de crédit
L’offre de crédit (OPC) mentionne noir sur blanc les conditions particulières et les conditions générales du contrat qui lient le prêteur (créancier) financeur et l’emprunteur (débiteur).
L’OPC stipule précisément le montant emprunté par le(s) souscripteur(s) avec le montant des échéances mensuelles, ou encore le taux d’intérêt débiteur, c’est à dire le coût de l’argent prêté par l’établissement financier.
Mais aussi est déclaré les conditions de fonctionnement du plan de financement dudit contrat de crédit, ainsi que ses différentes options (augmentation des mensualités pour raccourcir la durée de remboursement, pas d’indemnités de remboursement anticipé, etc…).
Une fois l’offre de prêt signée par les deux parties (la banque et le(s) client(s)), les fonds sont débloqués et le(s) débiteur(s) débutent leur période de commence à remboursement du capital emprunté additionné des ainsi que les intérêts.
La banque et le client se doivent de respecter les différentes clauses du contrat jusqu’au solde du financement. Bien entendu, l’emprunteur peut solder l’encours via un remboursement anticipé si il possède les fonds nécessaires pour couvrir le capital restant dû. Mais bien entendu, sous réserve de respecter la clause de remboursement anticipé stipulée dans le l’offre.
Pourquoi et comment faire pour renégocier son crédit immobilier?
Alors, quand il s’agit de crédit immobilier, généralement les emprunteurs ont l’opportunité de faire renégocier leur encours de créances dès lors que quand les 
taux d’intérêt, et que celui de leur financement est supérieur.
Une action de rachat qui permet de diminuer considérablement par exemple pour réduire le coût total de leur crédit (selon le taux d’intérêt obtenu).
Ou encore, la renégociation permet de fixer le taux quand l’emprunt renégocié, actuel est à s’agit d’un taux révisable. Alors il est judicieux de le faire racheter pour obtenir un taux fixe dans le but de sécuriser le plan d’amortissement…
Ainsi revoir son les conditions de son crédit permet en quelques sortes d’optimiser son budget grâce au gain effectué suite après opération.
Il s’agit d’obtenir de nouvelles conditions plus souples et plus avantageuses que les précédentes lors de la contraction souscription de crédit du financement initial.
Pourquoi est-il difficile de refinancer son crédit soi même ?
L’action la plus rencontrée est de faire appel à un spécialiste dont le statut est intermédiaire en opération de banque (IOB), connu plus exactement sous le nom de courtier.
IL est évident de par ses connaissances du secteur d’activité, qu’un courtier a plus de facilité à négocier un contrat de crédit en faveur de ses clients auprès des banques avec qui il a noué un partenariat durable et fiable.
Cependant des frais d’intermédiation sont impactés au(x) client(s), il s’agit des honoraires dont l’objet de la facturation est pour payer le service rendu par un véritable professionnel.
Alors pourquoi ne pas faire les démarches soi même afin de réduire les frais en se passant de solliciter un IOB?
Comment tenter cette opération soi même?
D’abord il faut se rapprocher de sa banque afin de lui soumettre une demande de renégociation du capital restant à devoir.
Lors de ce rendez-vous ne pas hésiter à mettre en avant la baisse des taux du moment pour faire comprendre à votre interlocuteur que vous ne souhaitez pas conserver un taux aussi élevé alors qu’ils sont actuellement relativement bas.
Votre banquier est celui qui vous connaît le mieux, autrement dit, si vous avez toujours honoré vos dettes échéances, ce dernier ne devrait pas vous refuser une proposition de renégociation de crédit dans le but d’optimiser votre budget.
Ensuite, il faut enchaîner l’action pour solliciter toutes les banques du marché dont l’offre est attractive. Par la suite mettre en concurrence la proposition la mieux placée!
Théoriquement le taux proposé d’un établissement bancaire à un autre devrait diminuer au fur et à mesure des rendez-vous, ce qui est plutôt encourageant si les démarches sont réussites.
Une fois que vous estimez avoir la proposition qui correspond à vos attentes et en corrélation avec l’offre du marché, alors il ne vous reste plus qu’a signer.
Si ce n’est pas votre banquier qui vous fait la meilleure proposition, vous pouvez toujours retourner le voir afin de lui faire part de la proposition du concurrent, pour valider si il souhaite s’aligner pour vous conserver en tant que client et vous fidéliser!!!
Cela peut fonctionner si vous avez chez lui plusieurs produits financiers comme par exemple l’assurance de votre automobile, ou encore l’assurance de votre habitation, mais aussi les abonnement téléphoniques très rentables pour le chiffre d’affaire de l’agence. Afin de na pas perdre toutes les marges des produits annexes, il fera sans doute le maximum pour vous garder à ses côtés.
Un courtier pour votre rachat de crédits !
Quand il s’agit de négocier une opération de rachat de credits à la consommation, c’est un peu plus compliqué que la renégociation d’emprunt immobilier!
Il ne faut pas cacher que les démarches sont fastidieuses et longues, et cela peut devenir très contre productif pour au final ne rien obtenir du tout, sauf le droit de déposer un dossier en banque de France pour cause pas d’avis favorable à sa demande de réaménagement.
Bien souvent les crédits repris sont des crédits renouvelables dont les taux sont exorbitants et quand le client fait sa
demande, c’est qu’il n’arrive plus a faire face aux différents remboursements de prêts.
D’autant plus, la présentation d’un dossier de particulier aux caractéristiques de regroupement de crédits qui fait l’objet de ratios financiers dégradés rend le(s) profil(s) emprunteur(s) plus difficile à défendre pour décrocher le financement.
Généralement, après étude approfondie de la situation financière du/des demandeur(s) se confirment un taux d’endettement avant opération nettement plus élevé que la barre fatidique des 33%.
De ce fait, il est recommandé pour aboutir avec succès à la réalisation de ce type d’opération de faire appel à un courtier expert restructuration de crédit.
Un crédit vous engage et doit être remboursé
Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Soyez responsable !!!