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Quelques infos concernant le prêt de restructuration de dettes

Un organisme financier ou un établissement bancaire peut octroyer un financement à crédit à un particulier afin de lui permettre de régler une partie ou la totalité de ses encours de dettes.

Ce financement porte le nom de prêt de restructuration de dettes, plus connu sous l’intitulé de rachat de crédits. Après cela, le client n’aura plus qu’un seul créancier à gérer, celui qui aura octroyé le nouveau crédit de substitution.

Restructurer les emprunts d’un foyer permet de rassembler tout un ensemble de capitaux restants dus de différents crédits (consommation, immobilier, trésorerie, etc.) en un seul plan de financement, et cela pour plus de praticité quant à la gestion budgétaire.

Le prêt de restructuration de dettes offre aussi la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à ceux des créanciers actuels. Il permet ainsi au candidat de faire des économies, on parle alors de renégociation de taux pour optimiser le coût total dû par le / les emprunteur(s). Cette alternative peut surtout servir si l’intéressé a des prêts avec des taux d’intérêt élevés.

Restructuration de dettes et crédits

Souvent, l’institution financière (établissement prêteur) se substitue au client pour payer toutes ses dettes envers les créanciers à rembourser. En contrepartie, c’est à elle que ce dernier effectuera un seul paiement tous les mois qui correspond à la mensualité.

Avant d’arrêter un choix définitif sur le bon rachat de crédit (aussi connu sous le nom de consolidation de dettes), il est préférable de se tenir informer par rapport aux propositions d’un bon nombre d’organismes financiers pour ne rien laisser au hasard.

Cela permet de bénéficier des meilleures offres, du fait que les taux d’intérêt ne sont pas les mêmes d’une banque à une autre afin d’éviter l’offre préalable de restructuration avec des mauvaises conditions de crédit regroupé.

Les dettes et créances éligibles au crédit de consolidation

Cette solution peut être appliquée pour les dettes qui proviennent des services publics comme par exemple une dette fiscale pour arriéré d’impôt sur le revenu ou le non-paiement d’une taxe d’habitation ou foncière pour les propriétaires.

Ainsi, il faut noter qu’une opération de consolidation de crédit peut inclure parmi les dettes à regrouper bien plus que les capitaux restants dus des crédits.

Bien évidemment, il peut être regroupé les sommes restantes à devoir des crédits à la consommation, et comme indiqué à travers les lignes du paragraphe susmentionné cela concerne le crédit consommation non affecté et le crédit renouvelable, mais aussi les contrats de prêt personnel….

Toutefois, toutes les créances ne peuvent pas être réunis dans un même prêt aux caractéristiques de rachat de prêt consommation sans garantie et de rachat de crédit hypothécaire avec une hypothèque sur la valeur du bien à hauteur du montant financé.

Cependant, il faut savoir qu’au final c’est l’organisme prêteur du nouveau financement qui décide avec exactitude quels encours peuvent être consolidés ou pas !

Restructuration de dettes et crédits

Restructuration de dettes : quelques éléments à prendre en compte.

Afin de pouvoir restructurer ses prêts, un emprunteur doit avoir un taux d’endettement acceptable, ou plutôt éligible aux critères d’acceptations de l’établissement prêteur sollicité.

Mais il doit aussi prouver qu’il est apte à s’acquitter (capacité de remboursement) des paiements mensuels du prêt de restructuration de dettes tout en réglant ses dépenses quotidiennes de la vie courante (factures Edf, prévoyance, nourriture, loyer si locataire, échéance immobilier si propriétaire, etc.).

Plus le taux d’endettement du foyer est élevé, moins le demandeur à de chance de pouvoir bénéficier d’un rachat de ses crédits. Mais attention, il faut prendre en considération que ce type d’opération a pour concept de ramener des taux d’endettement élevés à la normale.

La demande d’une restructuration de dettes auprès d’un établissement bancaire est gratuite et sans engagements. Mais lors de la constitution du dossier, des frais peuvent être exigés au(x) client(s) que si les fonds sont débloqués et après obtention du financement.

Avant de rencontrer un conseiller financier qui est en réalité un courtier intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP) pour la prise en charge du dossier, l’intéressé devra avant tout réunir l’ensemble des pièces nécessaires pour son instruction.

Cette donnée permettra courtier en restructuration de crédits de juger s’il convient ou non de le présenter à son réseau de partenaires bancaires.

Avant la signature du contrat pour acceptation, il est nécessaire pour le consommateur de prendre connaissance des conditions de financement dans le détail. Ainsi, il vous sera en mesure de prévoir le coût réel du crédit.

L’institution prêteuse se doit aussi de clôturer les comptes des crédits renouvelables faisant partis du plan de restructuration. Elle s’assure que celui-ci ne souscrit pas à d’autres crédits durant le paiement du prêt de consolidation en faisant mentionner une clause en ce sens dans les conditions particulières et générales du nouveau contrat.

prêt de consolidation

Atouts et inconvénients du prêt de consolidation

Il est vrai que le taux d’intérêt pour un prêt de consolidation permet de faire des économies sur les intérêts à payer dans le cas d’un rachat de crédit renouvelable, car il est plus faible que le taux de carte de crédit distribué pour ce genre de produit financier.

L’emprunteur a toujours un crédit à payer qui est d’au moins l’équivalent de ses dettes antérieures.

En plus, le risque de s’endetter à nouveau est toujours présent si les cartes de crédits et les comptes sont toujours accessibles et non clôturées correctement. Il faut savoir que malgré les demandes de résiliations des comptes de crédit revolving, les organisme comme Cetelem, Cofinoga, Cofidis, etc…. reviennent à la charge quelques mois après !

Alors il est strictement recommandé de ne pas se laisser tenter par les publicités alléchantes envoyées 3 mois après la fermeture du compte. Sinon vous aurez droit à un rachat de rachat de crédit à éviter car les normes de recevabilités ne sont pas souples du tout (ce qui est compréhensible).

Si l’emprunteur rencontre d’autres problèmes, les organismes prêteurs n’accepteront peut être pas qu’un paiement soit reporter à une date ultérieure. Il faut donc que le consommateur soit sûr que cette solution est bien celle adaptée à sa situation, et qui lui permettra de gérer la gestion de son budget sereinement.

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