Découvrez le fonctionnement concernant les frais bancaires et le regroupement de crédits. Mieux comprendre comment le rachat de prêts peut permettre de diminuer le montant des frais bancaires ?
Qu’est-ce que les frais bancaires ?
Il faut comprendre que la tarification bancaire se définit comme le coût exigé par un établissement bancaire pour réaliser différentes opérations sur un compte de banque. Cela pour en assurer la gestion quotidienne. Ou encore prendre en charge des incidents de paiements en cas de commissions d’intervention ou facturer un rejet de prélèvement.
Les différents types de frais bancaires existant sont les suivants :
1) Les frais bancaires servants à payer la réalisation d’une opération en banque, un échange de fourniture d’un produit ou bien d’un service.
Voici des exemples pour ce cas de figure : la cotisation groupée à une offre de service,
La cotisation carte bancaire, pour des abonnements (internet, téléphone), les frais d’émission pour un chèque de banque, les frais d’oppositions pour un chèque, les frais de documents, les frais de gestions etc.
2) Les frais bancaires qui sont liés à des irrégularités de fonctionnement d’un compte ou bien dût à des irrégularités de paiement. On y retrouve :
Les commissions d’interventions : Elles correspondent à une somme perçue par la banque en raison d’une opération qui a entrainé une irrégularité de fonctionnement du compte et qui a donc nécessité un traitement particulier. Par exemple, dans le cas ou un compte est insuffisamment provisionné et qu’un prélèvement s’effectue, l’établissement bancaire va alors examiner la situation de son client et accepter ou non de payer cette opération. Si il accepte, alors les frais payés par le titulaire du compte s’intitulent « commission d’intervention ».
Les incidents de paiement pour chèque sans provision et autre opération de paiement : Ils interviennent lorsqu’un chèque, un virement ou un prélèvement est rejeté par l’établissement bancaire en raison d’une absence de liquidités sur le compte du client. Les frais bancaires liés aux incidents de paiements sont les suivants: les forfaits de frais pour chèque rejeté (défaut de provision), les frais de rejet de prélèvement dû à un défaut de provision (mensualité de crédit), les frais de non-exécution de virement à cause d’un défaut de provision et enfin, etc. Dans ces cas là, la banque refuse d’honorer le prélèvement et facture un rejet de prélèvement.
Les frais liés aux autres irrégularités et incidents. Cela peut être des lettres d’informations d’un découvert bancaire non autorisé, d’une opposition de la carte Blue pour utilisation abusive, d’une saisie administrative à tiers détenteur (ATD), d’une saisie d’attribution ou d’un virement à caractère immédiat.
Certains frais bancaires sont plafonnés et réglementés, tandis que d’autres sont fixés librement par les établissements bancaires eux mêmes. Dans tous les cas, la loi oblige à ce qu’ils soient renseignés avec transparence aux clients.
Frais bancaires et le regroupement de crédits : quel impact sur la tarification bancaire?
Le regroupement de crédit aussi appelé le rachat de crédit est une opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul, pour ainsi diminuer les mensualités, cette opération a pour avantage de :
Simplifier la gestion du budget: après avoir effectué un regroupement de crédit, il n’y a plus besoin de surveiller le compte bancaire plusieurs fois par mois puisque toutes les mensualités des crédits existants sont désormais regroupées en une seule.
D’éviter le surendettement : le rachat de crédit fait baisser le taux d’endettement. Ce qui permet de retrouver une souplesse dans la gestion de votre budget.
Permet de bénéficier d’un taux unique qui est définis lors de la négociation du prêt. Ce qui engendre une diminution du taux d’endettement et d’un allégement des mensualités. En contrepartie, le regroupement de crédit implique une durée de remboursement plus longue et une augmentation totale du coût du crédit
Il permet également de diminuer le coût des assurances, étant donné que tous les crédits sont regroupés, il n’y a plus besoins de passé par de multiples assureurs puisqu’avec un seul prêt, il ne faut payer qu’une seule assurance-crédit.
Exemple pour mieux comprendre le regroupement de prêt comment ça marche ?
Monsieur et Madame Besson ont actuellement un crédit à la consommation leur coûtant 400€ par mois s’étalant sur une période de remboursement égale à deux ans, un prêt immobilier d’un montant de 900€ par mois sur 15 ans et d’un prêt automobile de 300€ pour une durée de 5 ans. La somme totale de leurs mensualités s’élève à 1354€.
Les revenus du couple s’élèvent à 2600€ net, par conséquent, leur budget ne leur permet pas de faire face aux mensualités de tous ces crédits réunis du fait que leur taux d’endettement du foyer est de 50% environ. Le montant est trop élevé pour pouvoir assurer les dépenses du foyer et de la vie quotidienne.
Monsieur et Madame Besson veulent donc faire un regroupement de créances afin de pouvoir obtenir une diminution de leurs échéances mensuelles. Le courtier auxquels ils ont fait appel leur propose une offre de regroupement donc les caractéristiques sont les suivantes : une mensualité unique de 813€ étalé sur une durée de 25 ans. Leurs mensualités baisseraient donc de 34%.
Grâce au rachat de crédit, il resterait 1 787€ (2 600-813€) de reste à vivre aux Besson à la fin du mois. Alors qu’auparavant, ils ne leurs resté que 1 246€ (2 600-1 354€). Notons également que cette opération de restructuration de crédits permet de retrouver un taux d’endettement correct de 32% alors que le précèdent s’élevé à 53% .
Comme nous avons pu le voir grâce à cet exemple, la consolidation de crédit permet de diminuer le taux d’endettement des particuliers et d’augmenter leur reste à vivre. Ce qui engendre naturellement une diminution des frais bancaires puisque les absences de provisions ou les soldes insuffisant ce font plus rare qu’auparavant étant donné l’augmentation du pouvoir d’achat mensuel.
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