Regroupement de crédits
Le regroupement de crédit aussi connu sous le nom de rachat de crédits est une action qui permet la refonte d’un ensemble de crédits en un seul et unique crédit.
De ce fait, la gestion du compte bancaire est plus fluide et le débiteur a moins de prélèvements mensuels à gérer, il évite les nombreux frais que peut lui imputer sa banque (rejet de prélèvement ou commission d’intervention….). Le regroupement peut être partiel à condition que la somme des mensualités conservées et celle découlant de l’opération, n’excède pas le taux d’endettement autorisé par l’établissement prêteur. Une trésorerie peut affectée au plan de financement, ainsi que les dettes de nature fiscale ou familiale, mais aussi personnelle.
Les procédés du rachat de crédit
Comme expliqué dans le paragraphe susmentionné, le rachat de crédit consiste à contracter un nouvel emprunt qui vient solder partiellement ou totalement vos crédits en cours. La future mensualité est inférieure à la somme des mensualités avant rachat grâce au rallongement de la durée d’amortissement. Prenons pour exemple un montant de 40K€ de crédit à la consommation dispatché en plusieurs crédits sur des durées de 24 mois à 60 mois. Le montant de chaque mensualité est proportionnel à la durée d’amortissement sachant que la durée du crédit le plus long est 60 mois. Et bien si la même somme, c’est à dire 40K€ est amortie sur une durée de 120 mois et cela en un seul crédit, grâce à un rallongement de la durée fois deux, alors il en résulte qu’une seule mensualité deux fois moins élevé que le cumul des mensualités avant opération.
Le regroupement de crédit une solution miraculeuse?
De nombreux articles sur le thème de la consolidation de crédit prétendent que ce type de financement est une arnaque, ou encore que les organismes financiers et établissements bancaires distributeurs de ce type de financement, laissent apparaître cette opération comme une réponse miraculeuse contre l’endettement!!! De nombreux conseils sont diffusés sur la vague géante d’Internet, mais aussi du contenu à travers la presse écrite. Je suis contraint de constater que bien souvent les infos rédigées sont de l’intox, dans le sens ou elles sont fréquemment incomplètes et majoritairement hors contextes!!!!
Je trouve inutile de dire que les publicités promettent, en utilisant le mot rachat de crédit que vos crédits vont être rachetés par une tierce personne morale ou physique et que vous serez totalement acquitté du remboursement des sommes dues.
A moins d’une incompréhension poussée et volontaire, il me semble clair, que cela veut dire q’il s’agit de regrouper des prêts grâce à une nouvelle offre préalable de crédit qui vient solder les créances actuelles afin de procéder au transfert de de la dette. Si vous avez contracté de multiple emprunts auprès d’un même créanciers, alors ce dernier peut opérer pour réaliser lui même le regroupement de ses propres encours de crédits, dans ce cas là il n’y a pas de transfert de dette.
Au même titre que le coût total de l’emprunt, le montant total à rembourser est logiquement plus élevé ou moins élevé, proportionnellement aux ratios du taux d’intérêt et de la durée d’amortissement, mais aussi aux frais de dossier ou encore aux mandat de recherche de capitaux du courtier…
Il faut savoir que le code de la consommation par l’article L313-15 désigne ce type d’opération bancaire par le nom officiel de « regroupement de crédits ».
Un crédit vous engage et doit être remboursé
Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager