Dans le cadre d’un financement immobilier l’organisme prêteur exige une garantie réelle sécurisant l’emprunt sur toute la durée du remboursement. Quand on parle d’investissements immobiliers, les montants en jeu sont souvent importants. Il est donc cohérent que la banque qui octroie le crédit réclame une sûreté de paiement.
Selon la propriété du prêt contracté par le(s) emprunteur(s), alors la garantie demandée par le créancier peut être différente d’un prêt d’argent à un autre.
Plus précisément, quelles sont donc les garanties quand il s’agit d’un refinancement d’aspect renégociation d’emprunts?
Recours à l’hypothèque lors d’un regroupement de prêts hypothécaire
En cas de difficulté de remboursement de la part du débiteur, le bien pourra être saisie par la banque. Il est toutefois nécessaire de signaler qu’il y a très peu de saisie immobilière en France, y compris dans le cadre de rachat de crédit hypothécaire.
Le rachat de crédit immobilier se concrétise généralement grâce à la mise en hypothèque d’un bien immobilier détenu par le client. Ce gage vient réduire le risque d’insolvabilité offre au contractant le bénéfice d’un taux d’intérêt aussi compétitif que dans le cadre d’un rachat de prêt avec hypothèque que dans le cadre d’un crédit à l’accession à la propriété.
Les conditions financières des prêts de nature immobilière étant les plus intéressantes sur le marché de l’emprunt (après les prêts conventionnels à taux zéro). Pour se faire, la valeur du bien immobilier hypothéqué doit être supérieur au montant du crédit escompté.
Les foyers qui sollicitent un rachat d’emprunts, sont bien souvent réticents face à la mise en caution de leur résidence principale. Si ils disposent d’un patrimoine foncier développé, ils peuvent opter pour la mise en gage d’un autre bien que leur logement d’habitation. Ce profil emprunteur pourra alors proposer en garantie un immeuble annexe (par exemple une résidence secondaire ou un logement locatif).
Concernant les ménages qui n’ont pas de patrimoine immobilier comme les locataires, il reste dans certains cas exceptionnels, la possibilité de faire appel à une tiers personne. Celui-ci peut donner en garantie l’un de ses biens au nom de l’emprunteur.
Le cautionnement du projet de rachat de crédits par une entité morale
Il s’agit d’une alternative pour les personnes désireuses de ne pas engager de patrimoine en garantie lors de la souscription d’un regroupement de crédits .
Cette solution est parfois même possible si le processus de restructuration de créances avec garantie intègre un passif dont l’objet est un investissement immobilier.
Néanmoins, en cas de non paiement par le(s) client(s) une promesse d’hypothèque est engagée par l’organisme qui se porte caution. Ce dispositif donne lieu à un bel avantage financier.
Cela permet d’éviter les frais d’actes notariés liés à une hypothèque, ainsi que le coût de a main levée en cas de revente du bien par le(s) propriétaire(s).
Le coût de cette garantie est partiellement rétrocédé au débiteur à l’échéance du prêt. Mais cette option n’est pas proposé par tous les organismes prêteurs, généralement c’est dans le cadre des crédits de types immobiliers.
La cession sur salaire pour un rachat de prêts sans garantie
Dans le cadre d’une cession sur salaire, la mensualité liée à l’opération de consolidation de crédit est directement ponctionné par l’organisme prêteur sur le fiche de salaire du client.
Ce gage est généralement demandé lorsque le profil emprunteur est déterminé comme fragile, suite étude approfondie de la situation financière du demandeur.
– Dans le cas où le demandeur a déjà procédé à un rachat de crédits (même partiel)
– Si ce dernier a des antécédents de retards de paiements (mensualités de crédit ou loyers)
– Le ratio bancaire de l’emprunteur est inférieur à 1 (rapport entre les revenus et les charges du foyer)
Cette option ne doit pas être perçue comme une condition contraignante. Elle évite les impayés qui génèrent des frais et beaucoup de tracas psychologiquement.
Les garantie sont donc des fondamentaux dans la mise en place d’un rachat de prêts. C’est un réel engagement de la part de l’emprunteur qui assure le respect de l’offre contractée auprès de la banque.