Le rachat de crédit correspond à la souscription d’un nouveau prêt auprès d’un établissement bancaire dans le but de bénéficier d’un taux plus bas que celui d’un prêt précédemment contracté. Pour vous aider à comprendre le mécanisme, voici un rapide tour d’horizon des indispensables à savoir.
Le Taux Annuel Effectif Global : un élément déterminant
Le Taux Annuel Effectif Global ou TAEG est un taux qui prend en compte le coût total du projet. En d’autres termes, ledit taux intègre les divers frais, les intérêts et les commissions de toute nature. Ces derniers portent par ailleurs sur :
– Le taux nominal du prêt
– Les cotisations des assurances
– Les divers frais de dossier
Il va sans dire que le TAEG est un outil efficace mis à la disposition de l’emprunteur, pour lui permettre de comparer les différentes offres de prêts disponibles sur le marché. Il permet entre autres à l’emprunteur d’effectuer une véritable évaluation du coût global de chaque crédit. À cet effet, la loi oblige les établissements bancaires à mentionner le TAEG sur toutes les offres de crédit. Cette mention est également obligatoire sur les supports publicitaires.
Les différentes couvertures d’assurance emprunteur
Face aux nombreux risques que présente le rachat de crédit, il est important aussi bien pour l’emprunteur que la banque de contracter une couverture assurance emprunteur. Cette dernière correspond alors au contrat établi au bénéfice d’une personne morale ou physique, et dont le remboursement d’un prêt de type regroupement de crédit est en cours.
La couverture d’assurance emprunteur est par ailleurs une police d’assurance qui garantit la continuité du remboursement du prêt durant la totalité du contrat de rachat de crédit. Une telle mesure est prise pour pallier les éventuelles insolvabilités de l’emprunteur durant ladite durée du rachat de crédit.
Bien qu’importante, la souscription à une assurance emprunteur est facultative. Certains établissements bancaires l’exigent toutefois, et la loi Lagarde portant réforme du crédit à la consommation leur donne ce droit.
Le plan d’amortissement : une synthèse de votre offre de refinancement
Le plan d’amortissement décrit avec précision la répartition du capital, des intérêts et de l’assurance, et cela, pour chaque mensualité.
À cet effet, il joue le rôle d’indicateur du capital dû par mois et par année, et revêt une importance capitale pour l’emprunteur grâce à une parfaite visibilité de son projet durant toute sa durée. À titre indicatif, l’article L312-8 du code de la consommation oblige les organismes de rachat de crédit à faire figurer le plan d’amortissement dans l’offre de prêt.